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银行理财收益入冬 大额存单“C位出道”

出处:金融市场 作者:孟凡霞 宋亦桐 网编:王巍 2019-12-04

在货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下,银行理财产品收益率渐入寒冬;“资管新规”落地也使得部分保本市场提前退出舞台,在双重因素的叠加下,大额存单走俏市场。12月3日,北京商报记者注意到,一些中小银行开始加大揽储力度,把大额存单玩出了新花样,通过“存入可转让”、“提前支取靠档计息”等方式吸引客户。而大额存单受银行热捧的背后也折射出了商业银行的揽储压力,在银行存款分流大势所趋的背景下,未来银行的揽储压力依旧明显。

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2019年封闭式预期收益型人民币产品平均收益率情况(数据来源:普益标准)

“花式”打法上线

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,个人20万元起投,期限从3个月至五年不等。年关将至,北京商报记者注意到,有不少中小银行也开始铆足了劲力推大额存单类产品。

例如,广东华兴银行12月2日宣布,该行大额存单新上线可转让功能,用户足不出户就能转让大额存单。据了解,可转让功能是指,大额存单持有人急需用款时,可以在该行平台挂牌出让大额存单,通过转让的方式获得利息收益,还可以免去提前支取损失利息的不便。另外,买方通过买入别人转让的存单,还有机会在更短时间内,获得不低于大额存单提前支取的利率。

从广东华兴银行推出的大额存单产品来看,利率一浮到顶至55%已经成为标配,还可按月付利息、可多次提前支取,提前支取靠档计息,一年期年利率为2.325%,三年期年利率可达到4.263%。另一家位于沿海地区的台州银行也大打营销牌,推出了利率上浮55%的大额存单,认购金额为个人20万元起,最小变动金额为1万元,并附加多种套餐福利,包括可提前支取、可赎回、支持全额质押贷款、享受专属质押贷款优惠利率。该行一年期年利率为2.325%,三年期年利率为3.255%。

对中小银行力推大额存单的原因,普益标准研究员王伟在接受北京商报记者采访时分析认为,相比一般存款,大额存单不受利率定价自律机制约束,能够突破存款利率上限限制,利率高于一般存款;同时,大额存单流动性更高,部分大额存单提前支取可以靠档计息;此外,相比一般存款,大额存单计息方式也更为灵活,按月、季度、年度、到期一次性付息均可。

大额存单补位

与大额存单销售火爆相对的则是银行理财产品收益率的持续冰冷。普益标准监测数据显示,自2018年3月开始,银行理财平均预期收益率进入下行通道。2018年3月至2018年12月,银行理财产品平均预期收益率从4.86%的高位下跌至4.36%。进入2019年,银行理财收益率仍未见抬头趋势,2019年1-10月银行理财平均预期收益率又从4.31%下跌至4.00%。至此,理财产品预期收益率连续20个月下跌。

在理财收益渐冷的背景下,安全稳健、收益较普通存款高的大额存单成为投资者又一个选择,在银行的力捧下,大额存单销售情况也十分喜人。一家国有大行分支行理财经理告诉北京商报记者,目前行内北京地区大额存单咨询的用户很多,购买的用户也很多,但当前产品已经售罄,想要再存大额存单可能要等到12月中旬。另一家国有大行客户经理也向记者透露,“11月发行的大额存单已经全部售罄,银行接下来会再上线新产品”。

央行发布的《2019年第三季度中国货币政策执行报告》数据显示,今年前三季度,金融机构发行大额存单的规模也在持续上升,共发行12476期,发行总量为2.59万亿元,同比增加2020亿元。央行指出,大额存单发行的有序推进,进一步扩大了金融机构负债产品市场化定价范围,有利于培养金融机构的自主定价能力,健全市场化利率形成和传导机制。北京商报记者根据中国货币网披露的信息梳理发现,另有201.23亿元大额存单正在等待发行。

王伟进一步表示,保本理财逐步退出市场后,中小银行面临一定流动性压力,由于大额存单是缓解这种现状的较好工具,所以部分中小银行通过大额存单进行揽储,一定程度上推高了大额存单的收益。

银行揽储承压

年末将至,各家商业银行都开始积极吸收市场资金,大额存单走俏背后也折射出了商业银行的揽储压力。央行此前公布的统计数据显示,10月人民币存款增加2372亿元,同比少增1163亿元。其中,住户、非金融企业存款双双减少,当月住户存款减少6012亿元,非金融企业存款减少6993亿元。存贷比指标方面,来自银保监会公布的信息显示,商业银行三季度存贷比数据为74.36%,较二季度的72.85%有明显增长。虽然存贷比指标从原本的监管红线变为软性监测,但该指标的攀升依旧可以反映银行的揽储压力。

在银行存款分流大势所趋的背景下,银行应如何改善此类问题?在融360大数据研究院分析师刘银平看来,首先银行要想办法将存款群体扩大,增加客户基础,优化储户结构,区分出一般客户和高资产客户,提供差异化服务并提升服务品质;其次,提供多样化产品及服务,提升客户体验感,防止客户流失;加强产品创新力度,提供多种类型存款,满足及顺应各类储户需求;借助互联网流量渠道吸引储户。北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

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